Tỷ lệ thế chấp nhanh chóng tiếp cận 5%, một làn sóng mới cho thị trường nhà ở

Kinh Tế

Chi phí vay để mua nhà là cao nhất trong hơn bảy năm. Điều đó có thể ngăn chặn người mua và là một dấu hiệu đáng lo ngại cho nền kinh tế lớn hơn.

Người mua nhà tương lai đến thăm một ngôi nhà để bán ở Dunlap, Ill Những người đang đấu tranh để tìm một ngôi nhà mà họ có thể đủ khả năng vì giá cao nhạy cảm hơn với việc tăng lãi suất thế chấp.

Tỷ lệ thế chấp đạt mức cao nhất trong hơn bảy năm trong tuần này ở mức gần 5%, một mức có thể ngăn cản nhiều người mua nhà và đại diện cho một trở ngại khác cho thị trường nhà ở sụt giảm.

Tỷ lệ trung bình cho một thế chấp lãi suất cố định trong 30 năm tăng lên 4,9% - mức tăng hàng tuần lớn nhất trong khoảng hai năm - theo số liệu được công bố bởi gã khổng lồ tài chính thế chấp Freddie Mac.

Các đại lý cho vay và bất động sản nói rằng, ngay cả bây giờ, tất cả những người mua đủ điều kiện nhất thực hiện các khoản thanh toán lớn phải đối mặt với lãi suất vay là 5%.

Giá đã tăng cao hơn trong những tháng gần đây, nhưng “tuần trước chúng tôi đã thấy một vụ nổ cao hơn trong lãi suất thế chấp,” Rodney Anderson, một người cho vay thế chấp ở khu vực Dallas cho biết.

Sự gia tăng chi phí đi vay có thể là một ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của hộ gia đình. Đối với một ngôi nhà có khoản thế chấp 250.000 đô la, tỷ lệ 5% thêm khoảng 150 đô la cho các khoản thanh toán hàng tháng so với tỷ lệ 4% mà người vay có thể đã có ít hơn một năm trước, theo LendingTree Inc., trang web thông tin cho vay trực tuyến. Điều đó không bao gồm thuế và bảo hiểm.

Tỷ lệ thế chấp cao hơn cũng làm chậm thị trường nhà đất nhiều hơn dự kiến. Đó là một dấu hiệu có thể gây phiền hà cho nền kinh tế rộng lớn hơn, vì nhà ở thường là một dấu hiệu cho việc tăng lãi suất có thể ảnh hưởng đến tăng trưởng tổng thể như thế nào.

Nhiều người mua đang đấu tranh để tìm một căn nhà mà họ có thể mua được vì giá cao nhạy cảm hơn với tỷ lệ tăng cao hơn so với trước đây.

Doanh số bán nhà hiện tại đã giảm trong tháng 8 so với một năm trước đó, tháng thứ 6 liên tiếp giảm. Nhiều người mua sẽ là người mua trong mùa mua vì giá nhà ở cao, thiếu nhà lịch sử để mua và hóa đơn thuế giảm một số ưu đãi cho chủ nhà. Tỷ lệ thế chấp cao hơn có thể sẽ làm tăng thêm sự do dự của họ.

"Với sự leo thang của giá cả, nó có thể là người vay đang hết hơi thở," Sam Khater, kinh tế gia trưởng tại Freddie Mac nói.

Thị trường nóng hổi đang có dấu hiệu hạ nhiệt. Bill Nelson, chủ tịch của Your Home Free, một công ty môi giới bất động sản tại Dallas, nói rằng trong các khu vực nơi ông làm việc, số lượng nhà bị cắt giảm giá nhiều hơn gấp đôi số lượng hợp đồng.

Brad và Virginia Reitinger đóng cửa một ngôi nhà mới ở Dallas cách đây hai tuần, và chọn một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh để họ có thể nhận được tỷ lệ 4%. Với khoản vay 30 năm cố định, họ sẽ phải trả 4,5% đến 5%, ông Reitinger nói.

Ông nói thêm rằng triển vọng về lãi suất thậm chí còn cao hơn đã thúc đẩy họ di chuyển nhanh chóng khi mua căn nhà mới. Và nếu họ đã chọn một khoản thế chấp có lãi suất cố định, ông ước tính, khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ cao hơn vài trăm đô la. "Khi bạn chạy các con số, nó tạo ra một sự khác biệt lớn," ông nói.

Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh được đặt lại theo tỷ giá thị trường sau một số năm nhất định, thường cung cấp lãi suất thấp hơn các khoản thế chấp có lãi suất cố định vào đầu kỳ hạn của họ. Một số người cho vay nói rằng họ đã nhìn thấy một sự gia tăng của các yêu cầu của khách hàng vào sản phẩm khi giá tăng. Họ vẫn là một phần tương đối nhỏ của thị trường thế chấp, mặc dù: Họ chiếm khoảng 12% nguồn gốc thế chấp trong quý II, theo nhóm nghiên cứu công nghiệp Inside Mortgage Finance.

Sự gia tăng tỷ giá có thể có tác động sâu rộng cho ngành công nghiệp thế chấp. Một số công ty cho vay - đặc biệt là những người không phải là doanh nghiệp không có các ngành nghề kinh doanh khác - có thể khiến khách hàng có rủi ro theo kịp mức độ cho vay của họ hoặc bị buộc phải bán bản thân. Nhiều người cho vay thế chấp của Mỹ, bao gồm một số người chơi lớn nhất, không tồn tại một thập kỷ trước và chỉ biết một môi trường có tỷ lệ thấp, và nhiều người mua trẻ không thể nhớ thời điểm khi tỷ giá cao hơn.

Tỷ lệ thế chấp dài hạn đã tăng gần một điểm phần trăm đầy đủ từ 3,95% vào đầu năm nay.

Rick Bechtel, người đứng đầu ngân hàng thế chấp của Mỹ tại ngân hàng TD cho biết: “Chúng tôi có một số người tự chuẩn bị sớm, và chúc phúc cho trái tim của họ vì đã làm điều đó - đó là điều tôi đã thuyết giảng. "Và họ là những người đau khổ nhất."

Một loạt các tin tức kinh tế tích cực gần đây đã giúp đưa tin về Kho bạc 10 năm, trong đó lãi suất thế chấp được ràng buộc chặt chẽ, đến mức cao nhất trong bảy năm qua. Cục Dự trữ Liên bang, đã tăng lãi suất chính sách chủ chốt của họ ba lần trong năm nay, dự kiến ​​sẽ làm như vậy một lần nữa trong tháng mười hai.

Và tỷ lệ cao hơn có thể sẽ giết chết bất kỳ khả năng kéo dài của một sự bùng nổ tái cấp vốn, mà bailed ra ngành công nghiệp thế chấp trong những năm ngay sau khi cuộc khủng hoảng tài chính 2008. Nếu tỷ lệ trúng 5%, nhóm chủ nhà đủ điều kiện và hưởng lợi từ tái cấp vốn sẽ giảm xuống còn 1,55 triệu USD, theo hãng dữ liệu thế chấp và công ty công nghệ Black Knight Inc. Điều đó sẽ giảm khoảng 64% kể từ đầu năm và hồ bơi nhỏ nhất kể từ năm 2008.

Tỷ lệ cao hơn sẽ khó khăn nhất đối với những người mua lần đầu, những người có xu hướng giảm thanh toán nhỏ hơn người mua cũ đã xây dựng vốn chủ sở hữu ở nhà trước đây và người mua có thu nhập trung bình, những người ít nhất có thể trả thêm chi phí. Ông Khater nói rằng khoảng 45% các khoản vay mà Freddie Mac ủng hộ là người mua lần đầu, tăng từ khoảng 30% thông thường, điều này cũng có nghĩa là mức tăng có thể có tác động lớn hơn trên thị trường hơn bình thường.

Những người mua trẻ tuổi cũng có nhiều khả năng bị sốc bởi mức giá cao hơn bởi vì họ không nhớ khi nào lãi suất hơn 18% vào đầu thập niên 1980, hoặc gần đây hơn, thập kỷ đầu tiên của thập niên 2000, khi lãi suất dao động từ 5% đến 7% .

Vishal Garg, người sáng lập và giám đốc điều hành của Better Mortgage cho biết: “Có gần một thế hệ đã được sử dụng để thấy tỷ lệ 3% hoặc 4% hiện đang thấy tỷ lệ 5%”.

Có thể bạn quan tâm